¿Qué ocurre si heredas una vivienda hipotecada?
Quizás hayas escuchado en alguna ocasión que las deudas se heredan y te has preguntado qué pasaría si heredases una vivienda que está hipotecada. Pues la realidad es que es cierto que las deudas se heredan, y en consecuencia, si aceptas la herencia pura y simplemente, tendrás que hacerte cargo de la deuda. De hecho, este es el principal motivo (el tener que continuar pagando la hipoteca) por el que un gran número de españoles, 46.679 en 2018, decidieron renunciar a herencias en las que se les adjudicaba algún bien inmueble.
No obstante, para evitar sorpresas, y para adoptar la mejor de las decisiones, te aconsejaría no aceptar la herencia rápidamente, como suele ser habitual sino, en el caso de que tengas duda, iniciar un procedimiento de aceptación de herencia “a beneficio de inventario”.
Pasos a seguir para aceptar una herencia
Si consideras que puedes ser beneficiario de algún derecho hereditario, el primer paso es acudir a una Notaría, o al propio Ministerio de Justicia para tramitar y obtener del denominado Certificado de Últimas Voluntades, para el que necesitarás presentar el Certificado de Defunción del causante. El Certificado de Últimas Voluntades te indicará básicamente dos cosas: en qué fecha y en qué notario se suscribió el último testamento válido del fallecido, y, por otra parte, todos los seguros contratados por la persona que despliegan sus efectos a su defunción.
Si la persona no dejó testamento, la Notaría realizará una declaración de herederos, en la que señalará quiénes son los herederos legítimos del fallecido.
Una vez abierto el testamento, o realizada la declaración de herederos, en el caso de dudas sobre las deudas o cargas que pueda tener la herencia, estos podrán pedir que la misma sea aceptada “a beneficio de inventario” como decíamos anteriormente. Este procedimiento consiste básicamente en realizar un inventario de bienes, derechos y deudas conocidas para valorar, a la vista del mismo, si hay más pasivo que activo, o si es muy gravosa la aceptación de la herencia. Debéis tener en cuenta que, incluso una vez efectuado el inventario, tenemos que calcular también los impuestos y gastos que gravan la aceptación de la herencia, y si la suma de todos esos conceptos hace que todavía valga la pena heredar o no.
Cómo se calculan las deudas
Como decíamos, una vez que tengamos claro los bienes, derechos, deudas y obligaciones del fallecido se hace un cálculo de la cantidad a heredar, restando el importe o el valor de las deudas al de los bienes. Es en este momento cuando debes decidir si es adecuado aceptar o no la herencia. Además, si los bienes inmuebles están hipotecados es importante conocer qué cantidad de hipoteca queda por pagar, si es asumible o si es tan elevada que aun vendiendo la vivienda perderíamos dinero. En este caso, aceptarla puede suponer un grave riesgo para la economía del heredero aceptante.
Y debéis tener en cuenta que, normalmente, existe un seguro de vida vinculado a las hipotecas, que reducen o incluso cancelan el coste de las hipotecas, de ahí la importancia de que cuando solicitéis el Certificado de Últimas Voluntades, este refleje los seguros vigentes contratados por el fallecido en vida.
¿Cómo renunciar a la deuda?
Si finalmente, por el alto nivel de endeudamiento de la persona fallecida y los impuestos, decides que no te es rentable aceptar la deuda, puedes renunciar a ella ante el Notario actuante.
Si los herederos legítimos renuncian, se continuará el proceso con la línea sucesoria, por lo que nuestra decisión puede suponer un quebradero de cabeza para nuestros hijos u otros familiares allegados que tengan derecho a ella.
Por ello te recomendamos realizar la renuncia asesorándote adecuadamente para evitar actos que supongan la aceptación tácita de la herencia, o un mayor perjuicio para tus descendientes, por ejemplo.
